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8月30日，中國(guó)銀行（601988.SH，股價(jià)3.75元，市值11039.54億元）在北京舉行2023年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，該行高管回答現(xiàn)場(chǎng)提問(wèn)。

上半年，中行集團(tuán)凈息差為1.67%，同比下降9BP。針對(duì)息差問(wèn)題，中國(guó)銀行副行長(zhǎng)張毅介紹，受貸款逐步重定價(jià)影響，人民幣貸款收益率同比下降43BP。同時(shí)，受市場(chǎng)利率、國(guó)債收益率下行降等相關(guān)影響，債券投資收益率同比下降16BP。

(資料圖片僅供參考)

張毅說(shuō)，在存款端，接下來(lái)將加強(qiáng)高成本存款合理引導(dǎo)，加強(qiáng)存款精細(xì)化管理，持續(xù)改善存款付息率。

多重因素致息差收窄

上半年，中行集團(tuán)凈息差有所縮窄。中國(guó)銀行副行長(zhǎng)張毅表示，該行非常重視息差管理。具體看，人民幣收息率下行仍是息差收窄的主要原因。上半年，中行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于減費(fèi)讓利要求，境內(nèi)人民幣資產(chǎn)收益率3.52%，同比下降34個(gè)BP。去年LPR下調(diào)3次，1年期LPR和5年期LPR分別下調(diào)15BP和35BP。今年受貸款逐步重定價(jià)的影響，人民幣貸款收益率同比下降43BP。同時(shí)，受市場(chǎng)利率、國(guó)債收益率下行降等相關(guān)影響，債券投資收益率同比下降16BP。

利息收支受規(guī)模因素和利率因素變動(dòng)而引起的變化 圖片來(lái)源：中國(guó)銀行2023半年報(bào)

張毅說(shuō)，上述因素合計(jì)拉低集團(tuán)凈息差約25BP，是息差下降的主要因素。

他進(jìn)一步分析，還有兩個(gè)相對(duì)改善的因素。

一是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)改善和負(fù)債成本下降緩解了人民幣收益率下降相關(guān)影響。人民幣資產(chǎn)端，持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效信貸需求的支持，今年貸款新增創(chuàng)歷史新高，所以貸款在生息資產(chǎn)中的占比提升0.8個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到了67.5%。人民幣負(fù)債端，今年來(lái)強(qiáng)化量?jī)r(jià)協(xié)同管理，保持存款結(jié)構(gòu)和存款付息率相對(duì)穩(wěn)定，存款成本同比下降7個(gè)BP，目前人民幣存款付息率1.84%。同時(shí)，市場(chǎng)利率下行，促進(jìn)同業(yè)存拆成本下降21個(gè)BP。上述因素合計(jì)拉高集團(tuán)凈息差約8BP。

二是受益于美元加息，中行外幣息差持續(xù)改善，進(jìn)一步緩解人民幣息差下行的影響。去年下半年以來(lái)，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)7次加息累計(jì)350BP，中國(guó)銀行外幣資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)總體仍呈現(xiàn)資產(chǎn)敏感特征，市場(chǎng)利率上升帶動(dòng)境內(nèi)外幣、境外機(jī)構(gòu)息差同比分別上升47BP、26BP，合計(jì)拉高集團(tuán)凈息差約8BP。兩個(gè)有利因素抬高16BP。

他補(bǔ)充，也關(guān)注到受境內(nèi)大額美元存款利率持續(xù)走高影響，外幣負(fù)債成本較快上升，導(dǎo)致境內(nèi)外幣息差較一季度小幅收窄，對(duì)集團(tuán)整體凈息差貢獻(xiàn)邊際減弱。

展望下半年趨勢(shì)，張毅判斷，息差下行壓力依然較大。從國(guó)內(nèi)看，今年6月、8月LPR兩次下調(diào)，一年期和五年期LPR分別下調(diào)20BP和10BP。受此影響，貸款利率水平將進(jìn)一步下降，帶動(dòng)人民幣息差繼續(xù)下行。從境外看，今年以來(lái)，美聯(lián)儲(chǔ)加息力度減弱，市場(chǎng)預(yù)計(jì)四季度將接近尾聲，中國(guó)銀行外幣息差改善空間面臨進(jìn)一步的壓力。

對(duì)此，張毅闡述，將堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展策略，做好主動(dòng)管理。

一是堅(jiān)持量?jī)r(jià)協(xié)同策略，推動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。一方面，加強(qiáng)人民幣負(fù)債成本管理。聚焦現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融等重點(diǎn)產(chǎn)品服務(wù)能力的提升，促進(jìn)結(jié)算類(lèi)等穩(wěn)定性高、價(jià)格敏感度低的資金增長(zhǎng)，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。另一方面，以重點(diǎn)機(jī)構(gòu)為抓手，持續(xù)優(yōu)化境外機(jī)構(gòu)負(fù)債結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)重點(diǎn)客戶(hù)拓展，聚焦“走出去”和“引進(jìn)來(lái)”等重點(diǎn)客群，夯實(shí)優(yōu)質(zhì)存款基礎(chǔ)，合理控制主動(dòng)負(fù)債占比，提升負(fù)債結(jié)構(gòu)多樣性和資金穩(wěn)定性。

二是優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度。一方面，繼續(xù)大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提升貸款在資產(chǎn)中比重，進(jìn)一步強(qiáng)化科技創(chuàng)新、制造業(yè)、綠色貸款、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和普惠小微的金融服務(wù)。另一方面，著力拓展外幣資金運(yùn)用渠道，充分發(fā)揮外匯業(yè)務(wù)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，加大外幣貸款投放和債券投資力度，提升外幣資產(chǎn)收益水平。

加強(qiáng)存款精細(xì)化管理

負(fù)債端存款付息率是影響息差的重要方面，張毅闡述，今年上半年有兩次存款利率下調(diào)，一方面有助于中國(guó)銀行持續(xù)改善存款結(jié)構(gòu)，壓降存款成本，尤其是中長(zhǎng)期存款成本，推動(dòng)存款付息率平穩(wěn)下降，增強(qiáng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力；另一方面，也為中國(guó)銀行發(fā)揮國(guó)有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，加大信貸支持力度、推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降提供了空間。

上半年，中國(guó)銀行集團(tuán)客戶(hù)存款余額22.4萬(wàn)億元，比年初新增2.24萬(wàn)億元，增幅達(dá)到11%，高于貸款增幅1.3個(gè)百分點(diǎn)，在負(fù)債中占比也提升了2.3個(gè)百分點(diǎn)，負(fù)債的穩(wěn)定性和結(jié)構(gòu)都有所改善。今年上半年，本外幣存款的付息率存款付息率相比上年有所下降。

上半年末，境內(nèi)人民幣客戶(hù)存款規(guī)模為17.4萬(wàn)億元，比年初新增1.8萬(wàn)億元，增幅11.5%，高于M2和中行貸款增幅。人民幣存款的付息率也有所收窄，張毅說(shuō)，存款付息率在可比同業(yè)中下降最多，較好實(shí)現(xiàn)了今年年初定下的量?jī)r(jià)協(xié)同發(fā)展策略。

下半年，隨著監(jiān)管政策穩(wěn)步推進(jìn)，市場(chǎng)需求也在逐步恢復(fù)，張毅判斷，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行有望持續(xù)好轉(zhuǎn)，全社會(huì)存款會(huì)保持較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。中行存款增長(zhǎng)預(yù)計(jì)也將高于往年，創(chuàng)造歷史新高。

他重點(diǎn)分析了存款定期化問(wèn)題，上半年我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體回升向好，但是由于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)是一個(gè)漸進(jìn)性的過(guò)程，當(dāng)前國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)仍有待恢復(fù)，民間投資意愿有待進(jìn)一步提升，工商企業(yè)生產(chǎn)資金和個(gè)人理財(cái)資金的存款化、定期化趨勢(shì)還將保持一段時(shí)間。但預(yù)期下半年會(huì)比上半年有所好轉(zhuǎn)，中國(guó)銀行通過(guò)抓全量金融資產(chǎn)增加客戶(hù)資金沉淀。一方面通過(guò)場(chǎng)景建設(shè)，促進(jìn)資金閉環(huán)流動(dòng)，拓展現(xiàn)金管理、代發(fā)薪、托管、快捷支付等重點(diǎn)產(chǎn)品，提升客戶(hù)服務(wù)能力，做大流量，增加資金留存；另一方面，加強(qiáng)高成本存款合理引導(dǎo)，加強(qiáng)存款精細(xì)化管理，持續(xù)改善存款付息率。